Quelle assurance pour mon bien : PNO, habitation, ou les deux ?
Indiquez si vous occupez le bien, s’il est loué ou vide, en copropriété ou non : l’outil vous dit quel contrat il vous faut, s’il est obligatoire, ce qu’il coûte habituellement et les garanties à exiger. Gratuit, sans inscription, et rien ne quitte votre navigateur.
Comment lire le résultat
Quatre repères en haut, puis deux encadrés. Le premier encadré explique pourquoi ce contrat ; le second liste ce qu’il doit contenir.
- ✓ Contrat adapté. PNO si vous n’occupez pas le bien — loué ou vide entre deux locataires. Multirisque habitation si vous l’occupez, même quelques semaines par an.
- ✓ Obligatoire ou non. En copropriété, la réponse est toujours oui, au moins pour la responsabilité civile. Hors copropriété, aucune loi ne vous oblige à vous assurer — ce qui ne veut pas dire que c’est une bonne idée.
- ✓ Fourchette constatée. Un ordre de grandeur annuel, hors options, pour situer un devis. Ce n’est pas un tarif : la surface, la commune et la franchise le font varier fortement.
- ✓ Écart entre assureurs. À garanties équivalentes, les prix s’écartent couramment de 30 %. C’est l’argument pour remettre votre contrat en concurrence s’il a plus de trois ans.
Le bouton sous le résultat change selon la réponse : il vous envoie vers le comparateur PNO si c’est le contrat qu’il vous faut, et vers le bon guide habitation dans le cas contraire.
Les six situations, en un tableau
Ce que l’outil répond, situation par situation. Fourchettes annuelles constatées, hors options.
| Votre situation | Contrat | Obligatoire ? | Fourchette |
|---|---|---|---|
| Appartement loué en copropriété | PNO | Oui, au moins en responsabilité civile | 60 à 120 € |
| Maison louée | PNO | Non, mais recommandée | 90 à 180 € |
| Logement vide entre deux locataires | PNO, avec clause d’inoccupation | Oui en copropriété | 60 à 180 € |
| Appartement occupé par vous, en copropriété | Multirisque habitation | Oui, au moins en responsabilité civile | 120 à 250 € |
| Maison occupée par vous | Multirisque habitation | Non, sauf exigence de la banque pendant le prêt | 200 à 400 € |
| Résidence secondaire | Habitation « résidence secondaire » | Oui en copropriété | 120 à 400 € |
L’obligation en copropriété vient de l’article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965, introduit par la loi ALUR : tout copropriétaire, occupant ou non, doit être assuré contre les risques de responsabilité civile dont il répond. Le syndic peut vous demander l’attestation.
Trois cas qui trompent
Ce sont les réponses de l’outil qui surprennent le plus — et les erreurs les plus fréquentes dans les contrats réels.
La résidence secondaire n’est pas une PNO
Vous l’occupez une partie de l’année : c’est une assurance habitation, souscrite comme « résidence secondaire ». Une PNO couvre le bien que vous n’occupez pas. Et si vous la louez quelques semaines, signalez-le : la location saisonnière demande une extension ou un contrat dédié.
La SCI doit être l’assurée
Si le bien appartient à une SCI, le contrat doit être souscrit au nom de la société. Un contrat au nom de l’associé laisse le vrai propriétaire sans couverture, et l’assureur pourra le rappeler au premier sinistre.
Le meublé demande une extension
Une PNO standard couvre les murs. Le lit, l’électroménager et la vaisselle que vous fournissez à votre locataire n’y figurent qu’avec une extension mobilier, à demander explicitement et à chiffrer.
Ce que cet outil ne dit pas
- ✕ Le prix de votre contrat. Il donne une fourchette pour situer un devis ; seul un devis sur votre bien donne un prix.
- ✕ Quel assureur choisir. Les garanties à comparer, dans l’ordre, sont détaillées dans notre comparateur d’assurances PNO.
- ✕ Si votre locataire est bien assuré. C’est à vous de demander son attestation à l’entrée dans les lieux puis chaque année ; l’outil suppose qu’il l’est.
- ✕ Les locaux professionnels et commerciaux. Un local loué à une entreprise relève d’autres contrats, hors du champ de l’outil.
Questions fréquentes
Les réponses courtes ; le détail est dans les guides liés plus bas.
Mon locataire est assuré : ai-je besoin d’une PNO ?
Oui, dans la plupart des cas. L’assurance du locataire couvre ce dont il est responsable. Elle ne couvre ni les dommages dus au bâtiment lui-même, ni les périodes sans locataire, ni le cas où il a laissé son contrat se résilier. En copropriété, la question ne se pose pas : la responsabilité civile du propriétaire est obligatoire.
Je loue une partie de l’année ma résidence secondaire : quel contrat ?
Une assurance habitation « résidence secondaire », à votre nom, avec une extension pour la location saisonnière, ou un contrat dédié. Une habitation classique peut refuser un sinistre causé par un occupant payant dont l’assureur n’a pas été informé.
Le logement est vide depuis plusieurs mois : suis-je couvert ?
Vérifiez la clause d’inoccupation de votre contrat. C’est l’exclusion la plus fréquente : au-delà d’une durée fixée par l’assureur, certaines garanties comme le vol, le gel ou les dégâts des eaux peuvent être réduites ou suspendues.
La copropriété est déjà assurée : pourquoi assurer mon lot ?
L’assurance de l’immeuble couvre les parties communes et le bâtiment, pas votre responsabilité de propriétaire pour votre lot ni ce qui vous appartient en propre. C’est cette responsabilité que l’article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 oblige à assurer.
Puis-je changer d’assurance quand je veux ?
Un contrat souscrit par un particulier se résilie à tout moment après un an, sans frais ni motif, en application de la loi Hamon. En copropriété, faites coïncider la fin de l’ancien contrat et le début du nouveau pour ne jamais rester sans couverture.
Mes réponses sont-elles enregistrées ?
Non. Le calcul se fait dans votre navigateur : rien de ce que vous cochez n’est envoyé à nos serveurs ni à un assureur, et tout disparaît à la fermeture de l’onglet.
Pour aller plus loin
Les huit garanties à comparer avant le prix, et la méthode pour départager deux devis.
Le contrat du propriétaire occupant : garanties, prix et obligations en copropriété.
Les clauses d’inoccupation et la location saisonnière, deux pièges à lire avant de signer.
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